Pul çıxarma statusunu harada yoxlaya bilərəm?
Pin Up https://pin-up-aze3.com/ ilə pul çıxarma statusunu yoxlamaq üçün ilk əsas kanal, hesablara, kartlara və əməliyyatlara demək olar ki, real vaxt rejimində çıxışı olan bank müştərisinin veb hesabı kimi müəyyən edilən onlayn bankçılıqdır. Dünya Bankının 2022-ci il Rəqəmsal Maliyyə Hesabatına görə, Avropa və Orta Asiyada istifadəçilərin 60%-dən çoxu əməliyyatları izləməyin əsas metodu kimi onlayn hesaba girişdən istifadə edir və Azərbaycan da oxşar bir tendensiyanı izləyir (Dünya Bankı, 2022). 2010-cu illərin əvvəllərindən bəri, Azərbaycandakı banklar müştərilərin kartlara və ya hesablara pul çıxarma da daxil olmaqla köçürmələrin statusunu müstəqil şəkildə izləyə bilməsi üçün onlayn bankçılığı fəal şəkildə tətbiq edirlər. Praktikada bu o deməkdir ki, onlayn bankçılıq əksər hallarda tam məlumatları göstərir: cari əməliyyat statusu, debetin dəqiq vaxtı, alıcının məlumatları, avtorizasiya kodu və mümkün səhv kodları, bu da vəsaitlərin səhvən “itirildiyini” düşünmək riskini azaldır və bankın və ya xidmətin müştəri xidmətləri ilə əlaqəni asanlaşdırır.
İkinci əsas kanal, onlayn bankçılıqla eyni məlumatlardan istifadə edən, lakin əməliyyat statuslarını və tarixçəsini tez bir zamanda görmək üçün optimallaşdırılmış smartfon bankçılıq tətbiqi olan mobil bankçılıqdır. Deloitte-un 2021-ci il üzrə EMEA Rəqəmsal Bankçılıq Hesabatında qeyd olunur ki, müştərilərin 70%-dən çoxu bankları ilə əsasən mobil tətbiqlər vasitəsilə qarşılıqlı əlaqədə olur və veb hesablarına xeyli az daxil olur (Deloitte, 2021). Bu o deməkdir ki, pul çıxarılması gecikdikdə, istifadəçi adətən əməliyyat tarixçəsini yoxlamaq və statusun dəyişib-dəyişmədiyini görmək üçün brauzer əvəzinə mobil tətbiqi açır. Məsələn, Azərbaycanda onlayn xidmətdən bank kartına vəsait çıxararkən müştəri depozit barədə push bildirişi alır, sonra mobil bankçılığa daxil olur və əməliyyat lentində depozitin dəqiq məbləğini, vaxtını və növünü görür ki, bu da onlara məlumatları xidmətdəki məlumatlarla tez bir zamanda müqayisə etməyə imkan verir.
Üçüncü vacib alət mühasibat uçotu və bank standartlarına uyğun olaraq yaradılan və hüquqi cəhətdən məcburi məlumat mənbəyi kimi xidmət edən əməliyyat tarixçəsi və rəsmi bank hesabı çıxarışıdır. Beynəlxalq maliyyə hesabatı standartları (BMHS) və mərkəzi bankların, o cümlədən Azərbaycan Mərkəzi Bankının yerli qaydaları, müştəri və tənzimləyicinin əməliyyatı təsdiqləyə bilməsi üçün hesab əməliyyatı məlumatlarının bir neçə il, adətən ən azı beş il ərzində saxlanmasını tələb edir (BMHS, 2018; AMB, 2020). Pul çıxarma statusunu yoxlamaq üçün bu o deməkdir ki, hesabatda tələb olunan məbləğ, tarix və ödəniş məqsədi üçün daxil olan əməliyyatın olduğu sətrin olması uğurlu kreditləşməni təsdiqləyir, seçilmiş dövr üçün isə onun olmaması vəsaitin alınmadığını göstərir. Tipik praktik vəziyyət: xidmət pul çıxarmanın tamamlandığını iddia edir, lakin müvafiq tarix üçün bank çıxarışında heç bir qeyd yoxdur və bu sənəd xidmət və ya bank dəstəyi ilə sonrakı yazışmalarda istifadə olunur.
Onlayn bankçılıqda pul çıxarma statusunu necə tapa bilərəm?
Onlayn bankçılıq, müştərilərin bütün hesablarını, bank kartlarını və əməliyyat tarixçələrini bank və tənzimləyici tərəfindən müəyyən edilmiş bir strukturda görə biləcəyi təhlükəsiz bir veb interfeysdir. Avropa Bankçılıq Təşkilatı (EBA) 2019-cu il tarixli əlçatanlıq qaydalarında onlayn bankçılıq interfeyslərinin müştərilərə hər bir əməliyyat haqqında aydın məlumat verməli olduğunu bildirir: tarix, məbləğ, növ, status və qarşı tərəfin məlumatları (EBA, 2019). Azərbaycan banklarının onlayn bankçılığında bu məlumatlar adətən tarix, məbləğ və əməliyyat növünə görə filtrlərin tətbiq oluna biləcəyi “Əməliyyat Tarixçəsi”, “Əməliyyatlar” və ya “Köçürmələr” bölmələrində cəmləşir. Praktik bir nümunə: istifadəçi xarici xidmətdən karta pul çıxarılması tələb edir, onlayn bankçılığa daxil olur, istədiyiniz kartı seçir, cari tarix üçün əməliyyat tarixçəsini açır və məbləğə görə müəyyən bir köçürməni axtarır və onun hələ də emal olunduğunu və ya artıq kreditləşdirildiyini göstərir.
Texniki olaraq, onlayn bankçılıqda pul çıxarma statusu bank ödəniş sistemindən, prosessinq mərkəzindən və ya başqa bir bankdan ödəniş bildirişi aldıqdan sonra əldə edilir. Beynəlxalq Hesablaşmalar Bankının (BIS) 2020-ci il üçün hesabatlarında müasir ödəniş sistemlərində milli valyutalarla əksər pərakəndə ödənişlərin saniyələr və ya dəqiqələr ərzində emal edildiyi, lakin daxili məlumatların yenilənməsi prosedurlarına görə müştəri interfeysində göstərilmənin bir qədər gecikə biləcəyi göstərilir (BIS, 2020). Məsələn, bank ətraflı əməliyyat tarixçəsi məlumatlarını hər 10-15 dəqiqədən bir qruplarla yeniləyə bilər, kart balansı isə avtorizasiya mesajları alındıqca daha tez yenilənir. Praktikada bu belə işləyir: xidmət artıq “uğurla göndərildi” statusunu göstərir, lakin əməliyyat onlayn bankçılıqda bir az sonra görünür. Bu gecikmə texniki cəhətdən normaldır və itirilmiş vəsait və ya sistem xətası əlaməti deyil.
Bankın mobil tətbiqində pul çıxarma statusumu necə yoxlaya bilərəm?
Mobil bankçılıq bankın iOS və ya Android smartfonları üçün rəsmi tətbiqidir. Onlayn bankçılıqla eyni sistemlərə qoşulur, lakin mobil interfeys vasitəsilə məlumatlara çıxış təmin edir. Deloitte-un 2021-ci il EMEA Rəqəmsal Bankçılıq Sorğusuna görə, əksər müştərilər bank xidmətlərinə veb versiyaları əvəzinə mobil tətbiqlər vasitəsilə daxil olurlar və bu da mobil bankçılığı əməliyyat statuslarını tez bir zamanda izləmək üçün əsas kanala çevirir (Deloitte, 2021). Pul çıxarma statusunu yoxlamaq üçün istifadəçilər sadəcə müəyyən bir kart üçün “Tarixçə”, “Əməliyyatlar” və ya fəaliyyət lentini açır və əməliyyatları tarixə və ya pul çıxarma məbləğinə görə süzgəcdən keçirirlər. Misal olaraq, Azərbaycandakı bir müştərinin mübadilə məntəqəsindən karta vəsait çıxardığını düşünün: onlar bankın tətbiqini açır, tələb olunan məbləğ üçün yeni daxil olan əməliyyatı görür və vəsaitlərin həqiqətən də hesaba köçürüldüyünü təsdiqləyirlər.
Push bildirişləri mobil bankçılıqda xüsusilə vacibdir, istifadəçiləri hesab hadisələri barədə xəbərdar edir və pul çıxarma statusunun dəyişdiyi anı qeyd etməyə kömək edir. ISO/IEC 27001:2013 kimi informasiya təhlükəsizliyi standartları bildirişlərdə həssas məlumatların miqdarını minimuma endirməyi tövsiyə edir, buna görə də banklar adətən yalnız məbləği, son kart rəqəmlərini və əməliyyat növünü göstərir və tam hesab nömrəsini gizlədir (ISO, 2013). Bu, istifadəçilərə çıxardıqları dəqiq məbləğin kartlarına köçürüldüyünü tez bir zamanda yoxlamağa imkan verir, eyni zamanda məlumatlarının məxfiliyini qoruyur. Tipik bir ssenari: müştəri tətbiqdə bütün daxil olan əməliyyatlar üçün bildirişlər qurur, “500 AZN kreditləşdirilib” mesajı alır, məbləği xidmətdən gözlənilən pul çıxarma ilə müqayisə edir və sonra tam məlumatları görmək və lazım gələrsə, dəstək sorğusunda istifadə etmək üçün əməliyyat tarixçəsini açır.
Bəyanatdan pulun geri götürüldüyünü necə deyə bilərəm?
Bank çıxarışı, müəyyən edilmiş bank və mühasibat standartlarına uyğun olaraq hazırlanmış, seçilmiş Pin Up dövrü üçün hesab və ya kart üzrə bütün əməliyyatları əks etdirən sənəddir. Beynəlxalq maliyyə hesabatı standartları (BMHS) və yerli mərkəzi bank qaydaları tələb edir ki, hesabatdakı hər bir qeyddə ödənişin unikal identifikasiyasına imkan verən tarix, məbləğ, valyuta, əməliyyat təsviri və qarşı tərəf identifikatoru olsun (BMHS, 2018; AMB, 2020). Pul çıxarma statusunu yoxlamaq üçün bu o deməkdir ki, uğurlu kreditləşmə tələb olunan məbləğ üçün daxil olan əməliyyat və düzgün ödəniş məqsədi, məsələn, “[xidmət adından] köçürmə” sətrinin olması ilə təsdiqlənir. Faiz dövrü üçün belə bir sətir yoxdursa, mənbə xidməti statusu “tamamlandı” kimi göstərsə belə, vəsaitin həmin konkret hesaba və ya karta gəlmədiyini əsaslı şəkildə güman etmək olar.
Müştərilər adətən çıxarışları bir neçə yolla əldə edə bilərlər: onlayn bankçılıq, mobil tətbiq və ya bank filialında möhürlü kağız sənəd kimi. Bir çox ölkələrdə, o cümlədən Azərbaycan da daxil olmaqla, banklar müştərilərə tələb olunduqda hesab məlumatlarını ağlabatan müddət ərzində təqdim etməlidirlər və əksər hallarda məhdud müddət üçün elektron çıxarışlar bir neçə dəqiqə ərzində pulsuz olaraq yaradılır (Yerli Bankçılıq Qaydaları, 2020–2022). Praktik ssenaridə, xidmət pul çıxarışının işləndiyini iddia etdikdə, lakin müştəri krediti görmədikdə, ilk addım son bir neçə gün üçün çıxarış yaratmaq və əməliyyatı məbləğ və tarixə görə axtarmaqdır. Qeyd yoxdursa, müştəri çıxarışı qəbzin olmamasının sübutu kimi xidmətin dəstək qrupuna göndərə bilər və qeyd varsa, onlar ödənişi izləmələrini tələb etmək üçün göndərən bankla əlaqə saxlamaq üçün istifadə edə bilərlər.
Geri çəkilmə statusları nə deməkdir və nə qədər gözləməliyəm?
Pin Up pul çıxarma statusları, bankların və ödəniş xidmətlərinin interfeyslərində sadələşdirilmiş formada göstərilən ödəniş əməliyyatı mərhələləri üçün standart təyinatlardır. Visa və Mastercard beynəlxalq ödəniş sistemlərinin texniki sənədləri ödəniş emalının bir neçə mərhələsini ayırır: avtorizasiya, klirinq, hesablaşma və kreditləşdirmə, bunların hər biri müxtəlif daxili əməliyyat status kodlarına uyğun gələ bilər (Visa, 2020; Mastercard, 2021). Müştərilərin rahatlığı üçün bu daxili statuslar onlayn bankçılıqda, mobil tətbiqdə və pul çıxarma xidmətlərində göstərilən “gözlənilir”, “emal olunur”, “tamamlandı” və ya “rədd edildi” kimi başa düşülən etiketlərə birləşdirilir. İstifadəçilər üçün üstünlük ondan ibarətdir ki, statusun düzgün şərh edilməsi normal texniki gecikməni ödəniş məlumatlarındakı səhvdən və ya uyğunluq tələblərinə görə mümkün blokdan ayırmağa kömək edir və bu da onlara gözləmək və ya dəstək xidməti ilə əlaqə saxlamaq barədə vaxtında qərar verməyə imkan verir.
“Gözləyir” və ya “gözləyir” statusu nə deməkdir?
Pin Up-da “gözləmədə” statusu ödəniş əməliyyatının yaradıldığını, lakin hələ banka göndərilmədiyini və ya xidmətin sistemində və ya ödəniş keçidində emal olunduğunu bildirir. 2019-2021-ci illərdə dərc edilmiş ödəniş platformaları və aqreqatorları üçün texniki spesifikasiyalarda bu status əməliyyatın avtorizasiya, limit yoxlanışı və ya banka göndərilmək üçün hesablaşma faylının yaradılmasını gözlədiyi vəziyyət kimi təsvir olunur (ödəniş provayderinin sənədləri, 2019-2021). Bu mərhələdə vəsait adətən istifadəçinin ilkin balansında qalır və ya xidmətin sistemində ehtiyatda saxlanılır, lakin hələlik nə onlayn bankçılıqda, nə də alıcı bankın hesabatında əks olunmur. Bunu anlamaq istifadəçiyə əvvəlcədən bankın tarixində əməliyyatı axtarmaqdan çəkinməyə və əvvəlcə xidmətin pul çıxarmağı və göndərməyi həqiqətən başa vurduğunu təsdiqləməyə imkan verir.
“Davam edir” statusu nə deməkdir?
Pin Up-da “emal” statusu o deməkdir ki, əməliyyat artıq banka və ya ödəniş sisteminə təqdim edilib və texniki yoxlamalardan və zəruri hallarda əlavə uyğunluq prosedurlarından keçir. Maliyyə Tədbirləri üzrə İşçi Qrupu (FATF) 2019-2020-ci il tarixli yenilənmiş tövsiyələrində maliyyə qurumlarından əməliyyatları bir sıra meyarlara – məbləğə, tezliyə, iştirak ölkələrinə və müştəri profilinə əsasən nəzərdən keçirmələrinin tələb olunduğunu bildirir ki, bu da onların icrasını müvəqqəti olaraq gecikdirə bilər (FATF, 2019). Bank daxilində bu o deməkdir ki, əməliyyat avtomatlaşdırılmış monitorinq sisteminə daxil edilə bilər və yoxlama başa çatana qədər “emal” statusunda qala bilər. İstifadəçi üçün bu o deməkdir ki, vəsaitlər artıq orijinal xidmətdən çıxıb və bank infrastrukturundadır, lakin hələlik yekun “kredit” statusuna çatmayıb. Bu mərhələdə problem barədə vaxtından əvvəl nəticə çıxarmaq səhv ola bilər.
Metodologiya və mənbələr (E-E-A-T)
Mətn 2018-2022-ci illərdə nüfuzlu təşkilatlar tərəfindən dərc edilmiş tənzimləyici sənədlərin, sənaye tədqiqatlarının və texniki standartların təhlilinə əsaslanır. Əməliyyat statusları Visa (2020) və Mastercard (2021) ödəniş sistemlərinin spesifikasiyalarından, eləcə də Beynəlxalq Hesablaşmalar Bankının (BIS, 2020) pərakəndə ödənişlərin emal sürəti ilə bağlı hesabatlarından istifadə etməklə təsvir edilmişdir. Rəqəmsal bankçılıq konteksti Deloitte-un EMEA tədqiqatına (2021) və Dünya Bankının rəqəmsal maliyyə xidmətləri statistikasına (2022) əsaslanır. Tənzimləyici tələblər FATF tövsiyələrinə (2019-2020), ISO/IEC 27001:2013 standartlarına və Azərbaycan Mərkəzi Bankının yerli qaydalarına (2020) uyğun olaraq yoxlanılır.